La Condusef encuestó a 11 mil 300 clientes de todo el país, para preguntarles sobre la calidad de su seguro de automóvil. Las respuestas surgieron que es tiempo de cambiar de compañía, si se da alguno de los siguientes casos:

1 El taller o la agencia no respeta el tiempo prometido para arreglarte el automóvil.

2 Al momento de ocurrir un siniestro no te fue fácil reportarlo telefónicamente.

3 Cuando el ajustador tarda en llegar al lugar del accidente o no llega.

4 En caso de haber requerido el servicio de grúa y éste fue tardado o dañó tu vehículo.

5 En caso de haber recibido maltratado o atención discriminada, ya sea en el taller, agencia o instalaciones de la aseguradora.

6 Cuando el trámite para recibir el pago de tu siniestro fue innecesariamente demorado o cambiaron los términos acordados.

En caso de no estar satisfecho con el servicio de tu aseguradora, tienes el derecho de cancelar la póliza y, si tu pago fue anual. La institución tiene la obligación de devolverte el dinero en proporción al tiempo restante de vigencia.

Muchos de quienes compran una casa con un credito hipotecario acaban pagando casi el triple del préstamo recibido. En México, un porcentaje mínimo de la población cuenta con algún seguro de vida, retiro o gastos médicos mayores, y nunca imaginamos que ahí podríamos encontrar una opción para acumular el capital que nos puede ayudar a adquirí la casa que anhelamos.
Supongamos que queremos un inmueble con valor de $ 3 millones de pesos. En un banco debemos aportar $300 mil de enganche más $243,338 de gastos y escrituras; es decir, $543,338 como pago inicial, lo que resta una deuda de $2 millones 7 mil a 20 años, con pagos mensuales de $34,215 y comprobación de ingresos de $91,909. Al término del crédito habremos pagado $ 8, 211,655 pesos – 3.04 veces lo prestado-, y en caso de fallecimiento se cancela el adeudo.

En una aseguradora, para obtener un plan de ahorro por $ 3 millones de pesos, el plazo es a 10 años, el pago inicial es de $291,040 con mensualidades de $24,253 durante nueve años. El pago inicial corresponde al primer año y no hay gastos adicionales. El pago total es de $ 2, 910,400 -0.97 veces lo prestado-. No es necesario comprobar ingresos, y en caso de fallecimiento cesan las aportaciones, se indemnizan los adeudos y al final de plazo se entregan $ 3 millones del ahorro previsto, y si el deceso es accidental se entregan 3 millones adicionales.
En caso de invalidez total y permanente cesan las aportaciones, se indemniza al asegurado por $3 millones de pesos, permanece la protección por fallecimiento y al final del plazo se entregan los otros $ 3 millones.

En resumen, con el plan de la aseguradora, comparándolo con el credito hipotecario:

- El plazo es de 11 años menor.
- Se pagan $ 9,962 pesos mensuales menos.
- La protección por fallecimiento es adicional al ahorro, y es doble en muerte por accidente.
- Ofrece protección por invalidez y cesan las aportaciones al ocurrir un siniestro. La diferencia, claro, es que el usufructo del bien raíz se da hasta el final de los 10 años, pero como plan financiero es excelente y hay que tomarlo en cuenta.

Los productos serán iguales en todas las aseguradoras, sólo se diferenciaran entre una y otra aseguradora por el precio (primas). Para falicitar la comparación entre las primas de cada tipo de seguro, asi como de cada aseguradora, la Comisión Nacional para la protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Mexico: Conducef), en su portal www.conducef.gob.mx – publica los costos de éstas. Sólo hay que ingresar algunos datos par abtener las tarifas, las cuales son actualizadas periodicamente por las compañias aseguradas, los que garantiza que los costos proporcionados son reales y serán respetados por la aseguradora.

La mayoria de la población está consciente de que necesita proteger sus bienes y su persona ante cualqueir evento inesperado. Sin embargo, algunos ante cualquier evento inesperado. Sin embargo, algunos de los motivos por los que no adquieren un seguro son porque los consideran de alto costo o porque creen que es un gasto innecesario o que los seguros no pagan en caso de siniestro. Estos dos últimos elementos son resultado de la escasa cultura financiera (la mayoria de la gente no lee el contrato por lo que desconoce qué cubre y qué no) y de prevención que predomina entre los mexicanos.

De acuerdo con la Asociación Mexicana de la Instituciones de Seguros (AMIS), el nivel de penetración de primas en Mexico es de 1.7% del PIB, mientras qeu en Chile y Brasil es de 3.5% y 3% respectivamente. En paises desarrollados como Reino Unido es de 16%, y en Estados Unidos, de 9%.

La baja penetración de los seguros en México se debe a que únicamente el 5.1% de las viviendas están aseguradas, solo 7.5 millones de personas cuentan con un seguro de vida individual, 47% del total de autos están asegurados y los seguros de gastos médicos mayores solo son utilizados por el 5% de la población.

La IMIS pretende que el sector asegurador llegue a presentar el 5% del PIB, en 2015, Y seguramente lo lograria, ya que desde julio todas las aseguradoras del pais (cerca de 80 estan afiliadas a la IMIS) comenzaron a ofrecer – como resultado de una iniciativa del gobierno federal – los Seguros Básicos Estandarizados, que tienen el objetivo de cubrir los riesgos más comunes qeu enfrenta la población: fallecimiento, accidentes personales, gastos medicos, salud (del cual su deriva un subproducto: salud mental) y responsabilidad civil para atomóviles. Además, cuentan con un mismo modelo de contrato y condiciones simples, y tienen requisitos sencillos para la reclamación y pago de los siniestros.

Los seguros Básicos Estandarizados están dirigidos a las personas que quieren evitar el deterioro o pérdida de su patrimonio ante la ocurriencia de un evento inesperado fatal, pero que no cuentan con los recursos suficientes para adquirir los seguros estandares. Por eso, estos seguros convienen a personas con ingresos mensuales de $5 mil a $13 mil pesos mensuales. De hecho hay que señalar qeu el 70% de las familias con ingresos menores a $15 mil pesos mensuales no cuentan con ninguna protección. Por ello, la oportunidad de llegar a esas personas es muy amplia, pero es un proceso largo, porque hay que sensibilizarlos y concientizarlos sobre su adquisición.

Autos. Sólo brinda protección derivada de la responsabilidad civil por daños en bienes a terceras personas hasta por $250 mil pesos. La forma de pago puede ser anual, semestral, trimestral o mensual. Es el único seguro que ofrece pago fraccionario.

Vida. Únicamente ofrece protección por fallecimiento. Tiene un plazo de cinco años (renovable) con pago de prima anual y con sumas aseguradas de $100 mil $200 mil y $300 mil pesos (monto máximo de cobertua). La forma de pago es anual.

Gastos Médicos mayores. Trata de evitar los aspectos que tradicionalmente generan diferencia entre los usuarios y las aseguradoras en las reclamaciones, estableciendo un mecanismo de indemnización cuando se presenta la enfermedad, más que una cobertura de gastos. Por ejemplo, ofrece la protección por enfermedades:

a) De alta frecuenca, como apendicetomia (cirugia del apéndice), y la suma asegurada es el equivalente a cinco SMMGVDF (Salario Minimo Mensual General Vigente en el distrito federal – 8,220).
b) De alta severidad, como cáncer, cirugías del corazón o transplante de órganos mayores, cuya suma asegurada es por 20 SMMGVDF (32.880).
c) El pago de una renta diaria por hospitalización (por maternidad entre otros) es el equivalente $822 pesos.

La cobertura inicia 12 meses después de contratado el seguro. Este tiempo no aplica en el caso de accidentes.

Accidentes Personales. Da protección por muerte, siempre y cuando se a causa de un accidente. Tiene un plazo de un año y sumas aseguradas de $100 mil o $200 mil pesos. La forma de pago es anual.

Salud. Proporciona medicina preventiva y correctiva para el cuidado de la salud. Las suams aseguradas para las consultas y los estudios de laboratorio o gabinete están dadas en determinadas veces del SMMGVDF.

Dental. Considera acciones preventivas y conectivas para el cuidado de los dientes del titular y de la familia. Se ofrece a un minimo de tres personas.

El mundo de los seguros es amplio, con variedad de productos disponibles y diferentes caracteristicas. Lo mejor primero que tienes que hacer es determinar tus necesidades de protección. Aveces esto no es fácil. Muchas personas no están conscientes de los riesgos que deben proteger, ni el monto por el cual deben hacerlo. Por eso es importante la labor de un buen asesor. Lo ideal es que sean conocedores del mercado, que puedan ofrecer seguros de distintas empresas y que ayuden a comparar no sólo los costos, sino coberturas y condiciones.

Por cuenta propia puedemos comparar distintos productos, por lo regular, las aseguradoras publican las condiciones generales, y caracteristicas de los mismos en sus web o blogs, pero no siempre sus costos. Los seguros dotales, tienen un componente de protección y otro de ahorro o inversión. Hay algunos buenos y otros no tanto. En principio, son recomendables para las personas que no tienen la disciplina de ahorrar por su cuenta, o de invertir su dinero con fines especificos (que es como se debe invertir), sobre todo en el largo plazo. Por ejemplo, para la educación de los hijos o para el retiro son productos adecuados. Sólo tienes que verificar que estén denominados en udls para que la suma asegurada no pierda poder adquisitivo, sino por el contrario, que pueda generar un rendimiento, aunque sea pequeño, pero por arriba de la inflación.

Fuente: revista inversionista