La ilusión de adquirir una casa a crédito podría llevarte a un colapso financiero sino prevés tus ingresos y gastos dentro de los próximos 20 o 30 años, tiempo que generalmente dura una hipoteca.
La opción de crédito que ofrece el infonavit está diseñada, para que puedas pagar las mensualidades con el mínimo impacto para tu economía. Pero aun así, conviene conocer las recomendaciones de los expertos en finanzas personales.
¿Que te motiva a obtener un crédito?. Poder ser independiente y obtener un patrimonio.
Lo ideal es no destinar más del 30% de tus ingresos. Por ello, lo primero que tienes que considerar para saber si es el momento de tramitar tu crédito, es que elabores un presupuesto con tus ingresos mensuales. Hay que ser realistas y partir del ingreso promedio que has tenido hasta ahora, y no el que quisieras o planeas tener en un futuro. Si tus ingresos varían mucho cada mes, utiliza como referencia el mes que menos ingresos hayas tenido. No hay que olvidar que al comprar, una vivienda a crédito, la deuda será a largo plazo y si consideras un ingreso alto, pondrías en juego tu tranquilidad y la de tu familia.
Otra consideración importante para evitar ahorcarte con el pago de la vivienda, es analizar tus gastos mensuales. Incluye los gastos necesarios de casa, transporte y alientación. Y otros gastos como los de entretenimiento y los pagos de seguros. Además, debes contemplar gastos a futuro, como podría ser, cambiar coche o la llegada de un hijo.
El tercer punto que debes analizar es el tipo de crédito, pues no todos los créditos que ofrece el infonavit son iguales.
Hay tres tipos de soluciones y son los siguientes:
1. Crédito tradicional o crédito Infonavit. Es un crédito en donde el instituto otorga todo el dinero en el crédito para el trabajador, y puede ser utilizado para comprar una casa nueva, usada, puede ser utilizado para construir una casa si tenemos un terreno de nuestra propiedad, puede ser utilizado también para remodelar una casa, o finalmente para pagar un crédito hipotecario que ya tengamos, y sustituirlo por el crédito infonavit.
2. Crédito Infonatif total. En este crédito se otorga un mayor monto de crédito, en función de los ingresos del trabajador, y esto se puedo hacer porque alguna institución financiera, les permite financiar un mayor monto de crédito. Esto es ideal para un trabajador que el monto de crédito que se le otorge en crédito infonavit no es suficiente para comprar una mayor casa.
3. Cofinanciamiento. Este es un crédito en donde se suma el crédito del Infonavit más un crédito que da una institución financiera, estos dos créditos se suman y se pueden utilizar para comprar, una casa nueva o usada.
Para calcular las mensualidades del crédito que deseas solicitar para tu vivienda, puedes utilizar los simuladores del Infonavit y Condusef. También puedes solicitar un esquema de financiamiento en banco o Sofoles y pon especial atención a los tipos de tasas de intereses pues hay variable, fija o mixta.
Los intereses se calculan con base en tu salario y la tasa varía entre 4% y 10% Mientras mayor sea tu ingreso, mayor es la tasa pero nunca rebasa el 10%. Entre mayor sea el enganche, mayores son las posibilidades de negociar las condiciones de crédito.
Contempla esta opción y haz un plan de ahorro para reunir el monto ante de que te otorguen el crédito. El monto máximo que puede prestarte el infonavit depende de tu edad y tus ingresos, la edad fluctúa entre los 30 y 35 años, donde la persona ya generó un ahorro, ya genero una experiencia laboral, ya tiene un salario más o menos sólido y ya tiene una edad suficiente para obtenerlo, los mayores montos de crédito están en ese rango de edades.
Una vez otorgado el crédito, debes tener una reserva de dinero, para los gastos iniciales que deben cubrirse, por ejemplo, los gastos notariales por escrituración.
Una vez hecho el ejercicio sobre tus ingresos, tus gastos y conocer más sobre los créditos del infonavit, el cuarto paso es responder a la pregunta decisiva: ¿tus ingresos mensuales, considerando las condiciones de la vivienda que adquirirás con tu crédito hipotecario, serían mayores que tus gastos mensuales?.
El sueño de tener una casa no tiene por qué ser inalcanzable, toma pluma y papel, y empieza a planificar tus finanzas.
Fuente: profeco
